October: che cos'è e come funziona

E' successo (neanche a farlo apposta) lo scorso ottobre: la piattaforma digitale di social lending Lendix ha cambiato nome ed è diventata October. “Con October abbiamo un nuovo nome e non si tratta dell’unica novità. Contemporaneamente, abbiamo anche lavorato allo sviluppo di un nuovo look, un nuovo sito web e nuovi prodotti in grado di riflettere la nostra identità: quella di un'azienda tecnologica europea. Vogliamo supportare le imprese in ogni momento chiave del loro percorso di crescita aiutandole a spiccare il volo, così come rappresentato dal logo October” ha spiegato nel comunicato ufficiale Olivier Goy, fondatore di October. “October guarda al futuro e vuole essere il player di riferimento per le piccole e medie imprese grazie a un'offerta sempre più ricca di soluzioni a supporto di tutti i momenti chiave della crescita aziendale, oltre agli investimenti ordinari. Presto presenteremo anche in Italia soluzioni destinate al noleggio attrezzature, sia in partnership con terzi che direttamente. E questo sarà solo il primo passo” gli ha fatto eco Sergio Zocchi, CEO di October in Italia.

Cosa fa 

October, startup fintech creata a settembre 2014 in Francia, è ora la piattaforma europea di finanziamento online numero uno in Europa continentale (fonte: Altfi.com) che permette alle Pmi di ottenere finanziamenti direttamente da investitori individuali e istituzionali senza passare tramite le banche.

La piattaforma è pienamente operativa da inizio 2017 in Francia, Spagna e Italia e presto nei Paesi Bassi e permette quindi di investire su progetti francesi, spagnoli e italiani senza limiti legati alle nazionalità. L'obiettivo di October è di diventare un marketplace del prestito alle Pmi leader nell'Europa continentale attraverso la creazione di un vero Mercato Europeo del Risparmio.

Dall'avvio delle sue operazioni in Europa, October ha finanziato più di 500 progetti di sviluppo in Francia, Italia e Spagna per un totale di 260 milioni di euro.

Il ruolo di October è quindi quello di selezionare, classificare e approvare (o rifiutare) i progetti per i quali viene richiesto un finanziamento. October è responsabile della documentazione di progetto finalizzata all’erogazione del prestito e dei flussi finanziari legato allo stesso (esborsi, rimborsi). In caso di mancato pagamento, October gestisce il processo di recupero del credito.

A chi si rivolge

October è una piattaforma business: consente infatti alle società commerciali, provenienti da ogni settore e che abbiano sede in Francia, Italia e Spagna e Paesi Bassi di ricevere finanziamenti. I prestatori possono essere sia privati che soggetti istituzionali. Le imprese devono essere idonee: avere un fatturato superiore a 250.000 euro, essere in utile e con una dimostrata capacità di rimborso. Vengono finanziati progetti imprenditoriali da 30.000 a 5 milioni di euro, da 3 mesi a 7 anni.

Sul versante dei prestatori, i privati devono avere un conto bancario e presentare un giustificativo di domicilio con data di emissione inferiore a 3 mesi.

Come funziona

October consente ai prestatori privati di finanziare le PMI. Una volta che October ha valutato positivamente un progetto e ha accolto una richiesta di finanziamento cosa succede? October propone un'offerta di finanziamento definitiva. October si impegna sull'importo, sul tasso e sulla durata. Il successo del finanziamento è assicurato: una volta accettata l’offerta di finanziamento la sicurezza di ottenere l’importo alle condizioni indicate (tasso e durata) è garantita. Dopo la sottoscrizione del contratto di finanziamento, il progetto viene pubblicato sulla piattaforma on line per circa 3 giorni. L'azienda riceve l’importo finanziato direttamente sul suo abituale conto corrente bancario 5 giorni dopo la conclusione del periodo di pubblicazione. Da tale importo sarà sottratta la commissione per l’analisi del dossier. October si incarica poi di prelevare le rate ogni mese direttamente dal conto bancario dell'impresa (che non dovrà quindi effettuare alcun bonifico), secondo le scadenze dettagliate nel piano di rateizzazione.

Se l'azienda è in ritardo con i pagamenti cosa succede? October contatta immediatamente l'impresa per capire le ragioni del ritardo: nella maggior parte dei casi, si tratta di un problema tecnico e il rimborso viene effettuato entro 2 giorni lavorativi dal contatto telefonico o via mail. Se ciò non avviene, parte una lettera di sollecito e l'addebito delle penali per il ritardo previste da contratto. Se dopo 8 giorni lavorativi il rimborso non è ancora stato effettuato, parte la lettera di messa in mora. October lavora a stretto contatto con l'azienda per recuperare i fondi ed eventualmente modificare il finanziamento. Dopo 20 giorni lavorativi, parte l’ingiunzione di pagamento. Ciò comporta la restituzione anticipata dell’importo dovuto, con gli interessi, le penali per il ritardo e le commissioni di recupero del credito previste dal contratto. Al termine della procedura stragiudiziale, è un partner esterno a October a procedere, per conto degli investitori, al recupero del credito per via giudiziale.

I prestatori possono valutare autonomamente ciascun progetto pubblicato e decidere se erogare una quota del prestito per un importo compreso tra 20 e 2.000 euro per ciascun progetto. Oltre ai privati, gli investitori istituzionali investono sistematicamente attraverso un fondo su tutti i progetti pubblicati. Anche il management di October presta a tutti i progetti, in questo modo i loro interessi sono allineati con quelli dei prestatori privati e degli investitori istituzionali di October.

Una volta che il progetto è stato finanziato, i rimborsi (comprensivi di quota capitale + interessi) vengono accreditati con cadenza mensile sul Conto October di ciascun prestatore privato. Il prestatore può ricaricare il Conto October tramite carta di credito oppure con bonifico bancario e può prelevare in qualsiasi momento tramite bonifico bancario verso il conto di cui è stato fornito l’IBAN al momento della registrazione.

Da non sottovalutare che i prestiti effettuati tramite la piattaforma October non sono garantiti né da October, né dai dirigenti dell’azienda. Si può dunque correre il rischio di perdere il denaro prestato, tutto o in parte, se l'impresa smette di pagare le rate del finanziamento, se la procedura stragiudiziale di recupero del credito non va a buon fine, se l’impresa dichiara fallimento, se la procedura di recupero del credito per vie legali non consente di recuperare fondi sufficienti per ripagare tutti i creditori.

Ecco perché è la stessa piattaforma October a consigliare di ripartire i prestiti su numerosi progetti, diversificando il portafoglio, visto che il rischio varia in funzione delle caratteristiche dei progetti.

Come si apre un conto

Prestatore:

La procedura di verifica del Conto October si sviluppa in tre fasi. Si parte dalla registrazione (iscrizione alla piattaforma con il proprio indirizzo email completando i campi richiesti, ovvero nome, cognome e numero di telefono).

Si prosegue con “In corso di verifica”: sono stati trasmessi sulla piattaforma i documenti necessari alla verifica del Conto (Identità: tessera sanitaria + documento di identità in corso di validità; Giustificativo di domicilio tramite fattura telefonica o di rete internet o di rete gas, elettrica e idrica; Coordinate bancarie tramite un documento rilasciato dalla banca in cui siano riportati IBAN e nome). Il team October svolge le operazioni di verifica, che possono richiedere fino a 48 ore. Le informazioni vengono trasmesse al partner Lemon Way per la convalida.

Si conclude con “Verificato”: il Conto October è attivo ed è possibile prestare, ricaricare e prelevare.

Impresa: 

Il primo step è quello di verificare l'idoneità: occorre inserire il codice fiscale dell'azienda, indicare il fatturato e l'importo richiesto (da 30.000 a 5 milioni di euro), il tipo di investimento e le preferenze di contatto. Con questi dati viene fatta un’analisi preliminare. La presentazione di una richiesta di finanziamento è gratuita. Si aggiungono quindi i documenti di bilancio che consentono a October di fornire una prima risposta indicativamente entro 48 ore. 

Il secondo step consiste in un’analisi personalizzata realizzata dagli analisti del credito October. Questa fase si svolge attraverso un confronto diretto: gli analisti contattano telefonicamente l'impresa per approfondire il progetto. 

Entro una settimana si riceve una risposta certa e un’offerta definitiva e i fondi sono disponibili pochi giorni dopo.

Quanto costa

October è gratis per gli investitori: non ci sono infatti commissioni per la gestione del conto e tutte le operazioni di ricarica e ritiro, così come l’apertura e la chiusura del conto, sono gratuite. I principali costi di October vengono corrisposti invece dalle imprese clienti (che si finanziano grazie alla piattaforma) per le quali esistono diverse categorie di commissioni (la presentazione di una richiesta di finanziamento è però gratuita, compresa l’analisi del dossier da parte del team di credito October).

Commissioni di apertura: contestualmente all'erogazione del finanziamento, October addebita una commissione pari al 3% dell’importo finanziato.

Commissioni di gestione: pari a 1/12% dell'importo restante dovuto e viene addebitata con cadenza mensile, copre i costi legati al trattamento dei diversi flussi finanziari. 

Rimborso anticipato: 4% del capitale residuo ammortizzato in anticipo inclusi gli interessi maturati alla fine della mensilità in cui è stato fatto il rimborso anticipato.

Pagamenti ritardati: 1,5% al mese per ciascuna delle rate mensili non pagate.

Rinegoziazione dei termini del contratto: commissione unica pari a 400 euro, esigibile all'atto della formalizzazione dei nuovi termini contrattuali.

Recupero: 14% sul debito residuo, comprensivo del capitale e degli interessi maturati con un minimo di 40 euro a prestito. La commissione per il recupero verrà utilizzata per coprire le spese sostenute dal gestore della piattaforma nel processo di recupero degli importi dovuti. 

Dove si trovano maggiori informazioni

Per avere indicazioni tematiche e dettagliate, molto utile è la sezione Domande frequenti (FAQ) del sito di October, per le imprese o per gli investitori. Sono disponibili anche numerosi tutorial. Le news sono veicolate attraverso i principali canali social (Facebook, Twitter e Linkedin).

A chi chiedere supporto

Il servizio clienti October è disponibile dal Lunedì al Venerdì, dalle ore 09:00 alle 18:00. Per chiamate dall'Italia: 02 92854260. 

Dal sito è possibile accedere a un'Assistenza Live Chat per comunicare direttamente con l’assistenza in real-time in modo da poter ricevere supporto e informazioni specifiche: il team solitamente risponde in meno di 10 minuti.

Per modifiche dei dati personali, si può scrivere una email a contatto@october.eu.